養(yǎng)老金高低直接關(guān)系到退休老人的生活質(zhì)量，從2005年到現(xiàn)在，養(yǎng)老金經(jīng)過(guò)了18次的上漲，在剛剛過(guò)去的5月，養(yǎng)老金正式迎來(lái)上調(diào)。 01本次養(yǎng)老金開(kāi)始上調(diào)了！ 5月26日人社部、財(cái)政部發(fā)布通知，確定2022年退休人員月人均基本養(yǎng)老金上調(diào)4%。 雖然本次上調(diào)是上個(gè)月剛通知的，但是本次調(diào)整是從2022年1月1日起算的，也是就是說(shuō)該補(bǔ)發(fā)的錢(qián)一分都不會(huì)少。 按照往年的情況，在6月底前補(bǔ)發(fā)到位是很有可能的。 02是所有人的養(yǎng)老金都會(huì)上漲4%嗎？ 很多人認(rèn)為退休金上調(diào)，就代表著每一個(gè)人的養(yǎng)老金都能也都會(huì)增加4%，但是事實(shí)并不是這樣的，所以別花轎沒(méi)到就放炮 ——— 高興得太早了。 從2022年起，最新養(yǎng)老金的計(jì)算公式為：2021年養(yǎng)老金*（1+4%）=2022年養(yǎng)老金 4%漲幅代表的是全國(guó)調(diào)整比例，即人均養(yǎng)老金漲幅。但我國(guó)的養(yǎng)老金調(diào)整辦法如上文所說(shuō)，是按照定額調(diào)整+掛鉤考證+傾斜調(diào)整的方式進(jìn)行的。 養(yǎng)老金的具體上浮額度需要考慮多個(gè)因素，如個(gè)人繳費(fèi)年限、養(yǎng)老金水平、是否符合傾斜調(diào)整范圍等，條件不一樣，養(yǎng)老金的漲幅也會(huì)不同。 定額調(diào)整：就是指符合條件的情況下大家都有的部分。 掛鉤調(diào)整：今年調(diào)整要體現(xiàn)多繳多得、長(zhǎng)繳多得的激勵(lì)機(jī)制，來(lái)鼓勵(lì)大家多繳費(fèi)、長(zhǎng)繳費(fèi)。 傾斜調(diào)整：針對(duì)這三類(lèi)特定人群：高齡退休老人、艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)的人群、企業(yè)退休人員中的原軍隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)干部。 舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，假設(shè)某地養(yǎng)老金調(diào)整方案為：① 定額調(diào)整50元② 養(yǎng)老金掛鉤增加1.1%③ 繳費(fèi)年限每滿(mǎn)1年增加2元④ 70歲以上高齡退休人員，傾斜調(diào)整40元 那么現(xiàn)在有兩位退休老人，他們現(xiàn)在該領(lǐng)多少養(yǎng)老金呢？ 第一位退休人員：72歲，調(diào)整前養(yǎng)老金4000元，繳費(fèi)年限30年，那么養(yǎng)老金上漲金額為：50+4000*1.1%+30*2+40=194元。 所以第一位退休人員養(yǎng)老金：漲幅4.85%，超過(guò)4%。 第二位退休人員：75歲，調(diào)整前養(yǎng)老金為6000元，繳費(fèi)年限40年，那么養(yǎng)老金上漲金額則是：50+6000*1.1%+40*2+40=236元。 所以第二位退休人員養(yǎng)老金：漲幅3.9%，不足4%。 03養(yǎng)老金不夠花咋辦？ 養(yǎng)老金每個(gè)人都希望越多越好，當(dāng)然這是不可能的，但如何判斷需要多少退休金才能維持退休前的生活呢？ 這里有一個(gè)概念可以跟大家分享——養(yǎng)老金替代率，它指退休后月收入與退休前月收入的比率。 比如老王退休前月工資10000塊，退休后每個(gè)月養(yǎng)老金4000塊，那么老王的養(yǎng)老金替代率為（4000/10000）*100%=40%。 從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，養(yǎng)老金替代率超過(guò)70%，可以維持退休前生活；低于50%，生活水平跟退休前比會(huì)大幅下降。 目前我們的養(yǎng)老金替代率，2021年養(yǎng)老金替代率是百分之四十左右，很難滿(mǎn)足退休后正常的生活。 何況退休之后步入老年，我們那時(shí)候的身體狀況往往不再健康，很多毛病都是那時(shí)候出現(xiàn)的，萬(wàn)一生場(chǎng)大病，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)之后的費(fèi)用，養(yǎng)老金也是難以應(yīng)對(duì)。那該怎么辦呢？ 第一、個(gè)人養(yǎng)老金制度？ 這是今年剛剛發(fā)布的最新政策，什么是個(gè)人養(yǎng)老金制度呢？ 簡(jiǎn)單說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金就是存一筆錢(qián)，作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，到退休的時(shí)候又多了一個(gè)養(yǎng)老金來(lái)源。 個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶(hù)制度，目前是每人每年繳納的上限是12000元，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累。 參加人應(yīng)當(dāng)指定或者開(kāi)立一個(gè)本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)，用于個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)、歸集收益、支付和繳納個(gè)人所得稅。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)實(shí)行封閉運(yùn)行，其權(quán)益歸參加人所有，除另有規(guī)定外不得提前支取。 二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)。 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定年齡開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。 這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休后沒(méi)有了工作收入，但是由于有商業(yè)養(yǎng)老金的幫助，仍然能保持退休前的生活水平。 無(wú)論是哪種養(yǎng)老保險(xiǎn)，又或者是靠自己個(gè)人儲(chǔ)蓄，我們普通人要想體面養(yǎng)老，只有早做打算，提前規(guī)劃。