快樂的時(shí)光總是短暫，轉(zhuǎn)眼間，各地中小學(xué)生的暑假生活要結(jié)束了，家長(zhǎng)也開始為注冊(cè)報(bào)到、入學(xué)證件準(zhǔn)備、學(xué)習(xí)生活用品購(gòu)買而忙碌，同時(shí)，為了更全面的保障孩子的人身安全，很多家長(zhǎng)將目光鎖定在了——保險(xiǎn)。

為什么要給孩子買保險(xiǎn)，原因大致為：

1.學(xué)校不再代買學(xué)平險(xiǎn)

學(xué)平險(xiǎn)，是專門為在校學(xué)生設(shè)計(jì)的一種保險(xiǎn)，涵蓋學(xué)生身故、傷殘、意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償及疾病類醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)蓉?zé)任。雖本質(zhì)是商業(yè)保險(xiǎn)，卻帶有公益性質(zhì)，甚至可認(rèn)為這是學(xué)生可買到的最劃算的險(xiǎn)種。

目前，市場(chǎng)上的學(xué)平險(xiǎn)均為一年期產(chǎn)品，保費(fèi)依據(jù)險(xiǎn)種搭配的不同為30—100元/年，家長(zhǎng)可以根據(jù)孩子的保障需求度身選擇。以一款50元的學(xué)平險(xiǎn)套餐來說，包括8萬元意外身故保險(xiǎn)金、3萬元疾病身故保險(xiǎn)金、10萬元意外殘疾或燒傷保險(xiǎn)金、2千元意外門診醫(yī)療保險(xiǎn)金和1萬元意外住院醫(yī)療保險(xiǎn)金，幾乎涵蓋了孩子意外傷害類的全部需求。

早年，學(xué)平險(xiǎn)多由學(xué)校統(tǒng)一購(gòu)買。可自2015年，教育部等5部委聯(lián)合規(guī)定“嚴(yán)禁各級(jí)各類學(xué)校代收商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，不得允許保險(xiǎn)公司進(jìn)校設(shè)點(diǎn)推銷、銷售商業(yè)保險(xiǎn)”后，現(xiàn)在的學(xué)平險(xiǎn)多由家長(zhǎng)自愿投保。

2.意外防不勝防，重疾發(fā)病率攀升

數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)每年有7.1萬兒童死于跌落、中毒、溺水、交通事故等意外傷害，意外死亡占兒童總死亡率的26.1%。即每天有近150名兒童因傷害而死亡，為中國(guó)0-14歲兒童的首位死亡原因。此外，意外傷害也是兒童致殘的主因，我國(guó)每年有上千萬兒童因意外事故而受傷或致殘。

國(guó)際兒童腫瘤學(xué)會(huì)調(diào)查顯示，每3分鐘就有1名兒童死于癌癥。惡性腫瘤已成意外創(chuàng)傷外，造成兒童死亡的第二大原因。在我國(guó)，兒童腫瘤的發(fā)病率近十年每年都以2.8%的速度在增加，每年新增惡性腫瘤患兒達(dá)到3-4萬人。

這就要求有一定經(jīng)濟(jì)條件的家庭，一定要在學(xué)平險(xiǎn)的基礎(chǔ)上適額補(bǔ)充意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等其他商業(yè)保險(xiǎn)。

1、學(xué)平險(xiǎn)是基礎(chǔ)，商業(yè)險(xiǎn)是補(bǔ)充

學(xué)平險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于保費(fèi)便宜，保障范圍全面，但在意外醫(yī)療等方面保障的金額比較低，而且必須滿足社保報(bào)銷條件，即自費(fèi)藥或一些自費(fèi)項(xiàng)目的治療都不能理賠。一旦發(fā)生重大意外、重病、特病等，如果家長(zhǎng)希望孩子盡快痊愈少受點(diǎn)苦，選擇一些進(jìn)口藥、特殊藥、先進(jìn)的診療技術(shù)等，都是無法獲得理賠的。

2、保障第一，教育金第二

兒童成長(zhǎng)階段，首先應(yīng)應(yīng)對(duì)意外和疾病帶來的風(fēng)險(xiǎn)，投保順序應(yīng)以意外、重疾、醫(yī)療為先，其次考慮教育金及其他理財(cái)型產(chǎn)品。

以少兒重疾險(xiǎn)為例，該險(xiǎn)種屬于“一經(jīng)確診，即可賠付”的給付型保險(xiǎn)，對(duì)于疾病種類的限制較寬，也無需憑就醫(yī)發(fā)票報(bào)銷，資金使用上比較靈活。

保險(xiǎn)專家建議：“大多數(shù)學(xué)生家庭可選擇作為主險(xiǎn)單獨(dú)投保的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品保障責(zé)任清晰明了，保費(fèi)也相當(dāng)?shù)土荒?0萬元保額，費(fèi)用支出大概在150-800元，較為經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。如家庭經(jīng)濟(jì)預(yù)算較為寬裕，則可選擇較為綜合的少兒重疾保障計(jì)劃，這類產(chǎn)品多以一款兩全保險(xiǎn)附加少兒重疾險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，突出對(duì)少兒的重疾保障，但同時(shí)也提供了生存金給付、滿期金給付、身故或殘疾保障等保險(xiǎn)利益。這類綜合保障計(jì)劃的年繳保費(fèi)通常需兩千元以上，其好處在于保障期往往比較長(zhǎng)，可以持續(xù)保障孩子至成年。”

3、投保一定要了解保障范圍

家長(zhǎng)在為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，一定要注意看清楚保障范圍！以意外險(xiǎn)為例，不要認(rèn)為只要買了意外險(xiǎn)，孩子發(fā)生了意外就都有保障。例如：不小心燙傷了，自認(rèn)為可獲得理賠或獲得全部保額的理賠，但根據(jù)保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，燙傷必須要達(dá)到什么程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據(jù)傷殘的等級(jí)支付保險(xiǎn)金。也就是說，理賠是有條件的，這一條件主要是保險(xiǎn)條款中的“免責(zé)條款”。

根據(jù)各家保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，目前少兒意外險(xiǎn)的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險(xiǎn)種名稱上卻有可能都稱為意外保險(xiǎn)。這一點(diǎn)投保人在投保前就應(yīng)該看清條款后再?zèng)Q定。

4、不同年齡，投保各有側(cè)重

幼兒園（0—6歲）：理賠數(shù)據(jù)顯示，在年齡為0至18歲的人群理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類的理賠占比超過70%。而0至6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，理賠原因中，呼吸道的支氣管炎和肺炎的占比居高，平均每次的理賠金額在900元左右。因此，這個(gè)階段的兒童，即幼兒園階段的孩子投保，可側(cè)重重疾和疾病住院保障需要。

小學(xué)生(7-13歲)：小學(xué)生抵抗力會(huì)比幼兒園的孩子要高一些，但此年齡的求知欲和好奇心最強(qiáng)、活潑好動(dòng)。到了新環(huán)境以后，發(fā)生意外傷害的幾率變高。因此，這類新生的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該以意外傷害險(xiǎn)為主。值得注意的是，國(guó)家規(guī)定，兒童意外的理賠最高額為10萬元，因此，家長(zhǎng)切記不要重復(fù)購(gòu)買此類保險(xiǎn)產(chǎn)品。

中學(xué)生(13-19歲)：中學(xué)生包括初中和高中兩種情況，但由于孩子身體發(fā)生變化并不太大，因此可以用相同方法購(gòu)買保險(xiǎn)。這個(gè)時(shí)候，孩子發(fā)生意外和健康疾病的幾率開始變小，家長(zhǎng)更應(yīng)該注意開始為他們累積教育基金，購(gòu)買補(bǔ)償型的教育險(xiǎn)是最佳選擇。

大學(xué)生(19-23歲)：大學(xué)生已經(jīng)完全成長(zhǎng)為大人，家長(zhǎng)可以考慮為他們購(gòu)買一些返還時(shí)間間隔短的分紅產(chǎn)品，提前為他們攢下一筆生活資金，等到大學(xué)畢業(yè)或者想出國(guó)深造時(shí)就可以用保險(xiǎn)金來幫忙緩解一定的經(jīng)濟(jì)壓力。

5、先大人后孩子

父母是孩子最大的"保險(xiǎn)"！只要父母健康并且有穩(wěn)定的收入能力，就可從方方面面照顧到孩子的現(xiàn)在與未來。可一旦父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，影響的不僅僅是孩子的教育，而是整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生活，甚至使家庭陷入低谷。所以，在給孩子做規(guī)劃之前，父母應(yīng)當(dāng)首先從家庭的實(shí)際情況出發(fā)，轉(zhuǎn)移家庭的人身、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)支柱尤為重要。

值得一提的是，給未成年人投保，家長(zhǎng)需注意是否有“保費(fèi)豁免”條款。因?yàn)楹⒆舆€沒有經(jīng)濟(jì)收入，一旦家庭支柱出現(xiàn)問題，保費(fèi)支出很可能斷檔，而如果有“保費(fèi)豁免”，不用再交保費(fèi)，也能正常讓孩子享受應(yīng)有的保障。

常見的豁免保費(fèi)有“重大疾病保費(fèi)豁免”、“身故/全殘保費(fèi)豁免”，相當(dāng)于是給少兒險(xiǎn)上的安全鎖。教育金具備保費(fèi)豁免條款，繳費(fèi)期間若家長(zhǎng)發(fā)生意外或者罹患重疾失去繳費(fèi)能力，保險(xiǎn)合同依然有效，孩子上學(xué)所需的花費(fèi)仍能得到保障。