上輩人條件不好，年輕時沒配保險，年齡大了，不好買了。

于是朋友圈和知乎里，經常碰到“怎么給爸媽”買保險的問題，生老病死自然規律，年齡越大患病幾率越大，這是客觀存在的風險。

作為子女，現在條件好了，給爸媽買個保障，也轉移下風險，非常值得肯定。

給父母買保險難免會遇大以下三個問題：

年齡越大，健康風險越大

保額及保費怎么定？

保險究竟怎么買？

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年齡越大，健康風險越大

年齡越大，健康風險也就越大。這個我們普通人都十分清楚的道理，保險公司當然更清楚。所以，幾乎所有的險種都會對年齡做出限制，一旦超過一定年齡，就會被保險拒之門外。

老人買保險的難點總結在以下四個方面:

1、年齡限制：重疾險的年齡限制基本都在50-60歲區間。醫療險首次投保年齡基本在60-65歲。超過這個年齡，基本找不到產品。

2、健康告知：人到30以后，疾病開始增多，40-60歲是患病集中年齡段，特別是上點年紀的人，三高（高血壓、高血脂、高血糖）很常見，加上其他的結節、失眠、頸椎等多發病，能投的產品也比較難通過健康告知。

3、保額很低：保險公司對于風險的控制是全方位的，年齡是一大因素，即便50歲以上健康體，能投個10萬的保額就不錯了，保費高保額低杠桿很低，買重疾險的意義不是很大。

4、保費很貴：這關系到預算的問題，對多數普通家庭壓力不小。以某產品10萬保額為例，30歲、50歲、60歲保費分別為1492元（20年交）/3072元（20年交）/6049元（只能10年交）。

所以，如果父母年紀不高、身體尚好，抓緊為他們投保，他們的年齡和身體，都等不起了。

02

保額及保費怎么定？

保額和保費，也是我們買保險的時候最關注的問題。

比如重疾險，你覺得10萬的保額是一個什么樣的水平呢？有沒有“聊勝于無”的感覺？而這個額度，在一些重疾險產品中，就是超過55歲的老年人可以購買的上限。

當然，也有很多產品不會有這樣夸張的限額。但相對于年輕人來講，同樣保額，老年人要支付的保費就要高得多了。

問題在于，如今不少家庭的經濟支柱都不一定買夠了保額，能拿出來為老年人配置保險的預算，可能不是那么高。在這樣的情況下，老年人的重疾險保費就顯得有些尷尬了。

以一個55歲男性為例，購買某款多次賠付的終身型重疾，保額30萬，繳費期10年（最長10年），年繳保費達到2.7萬元。

而這款產品如果是在30歲時購買，同樣30萬保額繳費10年，年繳保費1.2萬元；

如果是0歲，年繳保費4650元。

更不用說，年輕人還可以選擇20年繳、30年繳，加大前期的杠桿。

03

究竟怎么買？

在小安看來，對于我們大多數人的父母來說（多數已經超過55歲），購買重疾險，特別是儲蓄型重疾險，已經不是一個特別合適的選項。

那么，老年人的疾病風險，又該如何轉嫁呢？

要知道，保障父母，同時也是在保障我們整個家庭的財務。

究竟怎么買，來看看小安的方案：父母必備的保險只有三種：醫保、商業醫療險、意外險。

這里推薦兩類商業醫療險產品，可以根據父母情況對號入座：

1）父母60歲以下，身體健康無異常

推薦百萬醫療險，我們以平安的平安e生保產品舉例：

保額：癌癥報銷上限200萬，一般疾病報銷上限200萬

報銷范圍：不限社保目錄，不限治療手段，新特藥都能報銷

續保條件好：患病后還能繼續買，醫療費用還能繼續報銷，還是保證續保版

60歲的年齡，首年保費不到1,500元。

2）父母60歲以上，或身體健康異常

當年齡超過60歲，或者因健康問題無法購買百萬醫療險時，推薦防癌醫療險。

防癌醫療險和百萬醫療險最大的區別，在于其保險責任只保障癌癥這一種疾病的相關治療費用，而百萬醫療險是不限制疾病的。雖然保障范圍少了，但是：

投保年齡寬松。首次投保年齡放寬到70歲，個別產品甚至到80歲。

健康告知寬松。三高、糖尿病、冠心病等常見的慢性病也能投保，非常適合老年人。

癌癥高發。大病中癌癥的占比超過60%，防癌醫療險也算覆蓋了大部分風險

以平安抗癌衛士2020舉例：

保額：癌癥確診+治療階段醫療費用，最高200萬

報銷范圍：不限社保目錄，不限治療手段，癌癥新特藥都能報銷

續保條件好：得了癌癥還能繼續買，醫療費用還能繼續報銷

總結一下，防癌醫療險是退而求其次的選擇。

3、意外險

除疾病外，父母可能遇到的風險還有意外傷害。

意外傷害保險的保障責任一般有意外身故/傷殘賠付和意外醫療費用報銷兩部分。挑選老年人意外險的時候，應該重點關注意外醫療的責任，報銷額度以及是否限制醫保范圍。

意外醫療包括門診和住院的報銷費用，小到摔傷、燙傷、割傷，大到骨折、腦震蕩的治療費用都能報銷。

以平安的“中老年綜合醫療保險”為例：

基本款141元一年：

意外身故/傷殘：基礎保額5萬，附帶各種交通意外額外賠付

意外醫療：5,000元報銷額度，不限醫保用藥

意外疾病住院：0.2萬

猝死：5萬

意外住院津貼：50元/天

綜上的醫療險和意外險，父母的保費不過約1,500元/人，兩人合計約3,000元/年。