第七次全國人口普查統計數據可以看出，中國已經進入了老齡化社會。并且根據IMF的預測，到2050年，每3個中國人里就將有1個是65歲以上的老人。對于很多人來說，養老最安全的保護網就是養老金，也就是日常中繳納的“五險一金”之一，就是在往養老賬戶中存錢的。 退休后，每個月就會收到一筆錢，并且可以一直零下去，只要你活著！一般來說，養老保險分為職工、居民兩種：打工人通常叫職工養老保險，沒有固定工作的交居民養老保險。按照《社會保險法》的規定，這兩種養老保險都得交滿15年，大家才可以在退休后按月領養老金。 01沒有繳滿15年，又想領養老金該咋辦？ 如果退休時，養老保險沒交滿15年，又想領養老金，該怎么辦呢？其實，可以參考下面兩種方法解決：1、繼續交下去，直到交滿15年比如，張三今年54歲了，快到了退休年紀了。準備不工作了，提前退休回家待孫子。但是有一件事讓張三很焦慮，目前只繳納了13年的養老保險，沒有滿足15年的期限，到了退休年紀就沒法領取養老金了。這種情況怎么辦呢？ 還需要繼續交2年，滿足15年的期限，退休后才能享受每月領養老金的福利。 2、一次性補繳比如，李四在一家公司工作了18年了，本來養老保險交滿15年應該綽綽有余的，但單位有6年沒給他交養老保險，僅繳納了12年的養老保險。這種情況，他到了退休年齡，可以申請用一次性補繳的方式，把這剩下的養老保險費一次性交清的。 不過，如果因為自己原因導致年限不滿15年，比如說辭職后不交養老保險。這種情況，一般就不能選一次性補繳了，只能往后繼續交到滿15年，才可以領養老金的。無論是延遲、還是一次性補繳，都得滿足15年才可以領取養老金。退休之后，帶上身份證，戶口簿原件，退休證原件到居委會登記辦理，就可以每個月領取養老金了！ 02你的養老金夠花嗎 年輕時按時交養老保險，退休后就可以按月領養老金，給我們老年生活提供一定的保障，但是這都是比較基礎的。養老的意義不僅僅是一日三餐這么簡單，年紀大了都會有疾病纏身，以養老金的水平，根本不足以支撐。 根據2018年《中國養老前景調查報告》顯示，每人至少需要182萬的養老儲蓄才能體面養老，兩個老人就是近400萬了。當下很多年輕人對“老后破產”可能都會很不屑：我現在收入可觀，也搞一些外快，有房有車，35歲之后就可以養老了。根據一份網上的調查數據顯示：僅有18%的人聲稱“非常相信”自己有安享晚年的能力。 03養老金不足該怎么辦？ 養老金每個人都希望越多越好，當然這是不可能的，但如何判斷需要多少退休金才能維持退休前的生活呢？這里有一個概念可以跟大家分享——養老金替代率，它指退休后月收入與退休前月收入的比率。 比如老王退休前月工資10000塊，退休后每個月養老金4000塊，那么老王的養老金替代率為（4000/10000）*100%=40%。從國際經驗來看，養老金替代率超過70%，可以維持退休前生活；低于50%，生活水平跟退休前比會大幅下降。 目前我們的養老金替代率，2021年養老金替代率是百分之四十左右，很難滿足退休后正常的生活。何況退休之后步入老年，我們那時候的身體狀況往往不再健康，很多毛病都是那時候出現的，萬一生場大病，醫保報銷之后的費用，養老金也是難以應對。那該怎么辦呢？ 第一、個人養老金制度？這是今年剛剛發布的最新政策，什么是個人養老金制度呢？簡單說，個人養老金就是存一筆錢，作為基本養老保險的補充，到退休的時候又多了一個養老金來源。 個人養老金實行個人賬戶制度，目前是每人每年繳納的上限是12000元，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養老金資金賬戶，用于個人養老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。個人養老金資金賬戶實行封閉運行，其權益歸參加人所有，除另有規定外不得提前支取。 二、商業養老保險商業養老保險是一獲得養老金為主要目的的長期人身險。商業養老保險的被保險人，在繳納一定的保險費以后，就可以從一定年齡開始領取養老金。這樣，盡管被保險人在退休后沒有了工作收入，但是由于有商業養老金的幫助，仍然能保持退休前的生活水平。 無論是哪種養老保險，又或者是靠自己個人儲蓄，我們普通人要想體面養老，只有早做打算，提前規劃。