最近，關于“個人養老金”的討論很熱絡，因為此前國務院發布，《關于推動個人養老金發展的意見》。

什么是個人養老金？我們要參加嗎？得繳多少年?跟現有的社保養老金會沖突嗎？如果你也有以上類似疑問，就先來了解下這項政策吧。

01什么是個人養老金制度？

平時咱們都有交社保，里面就包含養老保險，我國多層次養老保險體系主要包括三個方面，也就是通常所說的“三支柱”。

1、第一支柱是基本養老保險，即職工基本養老保險（我們平時交的社保里包含，由個人和單位共同繳納）+城鄉居民基本養老保險，大約已經覆蓋10億人群，基本養老保險基金年度收支規模達12.6萬億元。

2、第二支柱是企業年金和職業年金。截至3月底，參加職工有7200萬人，積累基金4.5萬億元。

3、第三支柱主要以個人為主導，全由個人承擔。包括個人儲蓄性養老保險和商業養老保險，此前一直沒有相應的制度安排。《關于推動個人養老金發展的意見》的發布補上了這一短板。

個人養老金實行個人賬戶制度，每人每年繳納的上限是12000元，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。

參加人通過個人養老金信息管理服務平臺(以下簡稱信息平臺)，建立個人養老金賬戶。個人養老金賬戶是參加個人養老金制度、享受稅收優惠政策的基礎。

參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養老金資金賬戶，用于個人養老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。個人養老金資金賬戶實行封閉運行，其權益歸參加人所有，除另有規定外不得提前支取。

簡單說，個人養老金就是存一筆錢，作為基本養老保險的補充，到退休的時候又多了一個養老金來源。

不像我們現在交的社保，個人承擔一部分，公司承擔一部分。個人養老金的繳費完全由個人承擔，實行完全積累的模式。

02哪些人可以參加，如何領取？

1. 哪些人能參與個人養老金制度呢？

自愿參加。參加基本養老保險的在職人員，不論是單位就業人員還是靈活就業人員，不受就業地域、戶籍限制，只要個人自愿都可以參加，跨省跨地域流動時，個人權益不受影響。

2.如何領取？

參加人達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居，或者具有其他符合國家規定的情形，經信息平臺核驗領取條件后，可以按月、分次或者一次性領取個人養老金，領取方式一經確定不得更改。

個人養老金資金賬戶實行封閉運行，其權益歸參加人所有，除另有規定外不得提前支取。如果參加人去世，剩余的個人養老金也可以被繼承。

03參加個人養老金有什么好處呢？第一，個人養老金在一定額度內有個人所得稅的優惠。

未來個人養老金的稅收優惠與目前的子女教育、贍養老人等個稅專項扣除政策有類似之處，不同的是個稅扣除省下來的錢可以隨時使用，而個人養老金稅收優惠要積攢在專門的賬戶中用于養老。

第二，對接個人養老金的投資產品都是經過遴選的合格產品，兼顧安全性和盈利性；

大家最關心的還是，“退休后到底能拿到多少錢？”

比如目前40歲，假設按照每年1.2萬元繳納個人養老金，等60歲退休時，本金繳納了24萬元。到時候我能領到多少錢？

有人算過賬了，如果按照社保基金年化8%左右的投資回報來算，每年交1.2萬的個人養老金，那么20年后的賬戶資產可以達到57.3萬。

但這個8%其實很不好說，得看投資環境和能力如何。但是如果按年化4%來算，20年后金額則是36.5萬。

第三，個人養老金采取賬戶封閉管理，一般不允許提前支取，是“化短為長”的資產管理手段。

溫馨提醒：文件指出，會選擇部分城市先試行1年，再逐步推開，及時研究解決工作中遇到的問題，確保本意見順利實施。