我們生活中面臨的風險，不外乎罹患重大疾病，意外或非意外情況下的身殘或身故，這些要么面臨巨額的醫療支出，要么會因病失去經濟來源，保險就是幫我們抵御經濟危機的重要工具，如今已經有越來越多的人有了明確的保險意識，提前為自己做好風險規避。

由于每個家庭和個體都是不一樣的，因此不會有一個適用于所有人的無敵方案，只有找到適合自己的才是那個可取的方案。

想要做到投保不出錯，買到適合自己的保障，不重復投保、過度投保或者保障不全，那么就需要在投保前，搞清楚自己需要解決什么問題，以及達到什么目的，根據自己的需求來進行搭配，才會更加地有的放矢。

來看看人身險的“四大金剛”：醫療險、重疾險、意外險、壽險。

1.醫療險：報銷型保險，以你購買的額度為準，按照醫院產生的單據，符合保險合同約定的情況下，花多少賠多少。可以避免生病之后醫療費無法支付，讓家庭背上沉重的負擔，甚至因病返貧。

2.重疾險：給付型保險，達到合同約定的條件即賠付一筆錢，如果擔心不幸發生重大疾病后生活難以為繼，重疾險可以補償收入損失，有效保障治療期間的生活，也是對整個家庭負責。

3.壽險：壽險能夠在家庭支柱不幸倒下后繼續支撐家人的生活，分擔經濟壓力，家里的“頂梁柱”可以考慮壽險。

4.意外險：意外發生的概率雖然低，但一旦發生對遭受意外的人來說就是100%，小磕小碰我們完全可以風險自擔，重大意外風險還是需要意外險來“兜底”更安心。

在這里想補充的是，醫保是最基礎且必要的保障，是國民福利，無論怎么搭配保險方案，醫保都是最基礎且必要的保障，并且不受既往癥限制，出生后就可以投保，所以建議無論采用哪種保險方案，都先把醫保配置上。

在我們漫長的一生中，要經歷許多不同的人生階段，也要面對不同階段的家庭責任，從剛出生的小寶寶、年富力強的青壯年、還有事業小成的中年人，直到退休養老的老年人，需要的保障自然也是不同的。

★嬰幼兒、少兒階段，大約0-7歲：

剛出生到不斷生長發育的階段，抵抗力低，患病的不確定因素大，意外發生概率高。

保障配置思路：主要防范的是重大疾病和意外傷殘風險，所以建議優先少兒重疾險，一定要注意兒童高發疾病是否包含；如果條件允許，再配置一份醫療險。

★少兒、青少年階段，大約8-18歲：

處于上學階段的青少年能跑能跳，面臨意外風險的幾率更大，少兒及青少年高發重疾同樣不能忽視。

保障配置思路：主要防范的仍然包含意外傷殘風險，建議優先配置，另外醫療險和少兒重疾險也同樣需要跟上。少兒重疾險建議定期和終身搭配，定期的要包含少兒高發重疾，保到孩子成年或者工作即可，另外再搭配一份保至終身的重疾險就比較全面了。

★青年階段，大約18-28歲：

從校園邁入工作崗位，收入尚不穩定，但身體素質普遍較好，患病幾率低，且大多沒有成家，家庭負擔較輕。

保障配置思路：建議優先配置意外險；另外，保障更全面的重疾險和醫療險有條件也建議配置，未雨綢繆。

★中青年階段，大約29-45歲：

上有老下有小，還可能背負貸款，無論是疾病、意外、身故，任一方面的閃失都將對家庭經濟造成不小的影響。

保障配置思路：應著重提高家庭整體的抗風險能力，意外險之外，強烈建議配置重疾險和醫療險，最好同時把定期壽險配置到位。這個階段也可以考慮給孩子配置一些教育金等等嗎，但一定要在做好健康保障的前提下。

★中老年階段，大約46-55歲：

收入穩定，負債壓力減少，但身體機能開始逐漸下降，重大疾病發病率明顯上升。

保障配置思路：意外險和醫療險仍然不可或缺，重疾險此時購買雖然性價比不算很高，但仍然是必要的保障，建議能配置的都配置上。

★老年階段，56歲以上：

基本步入退休、養老生活，不用再外出奔波，基本處于無負債階段，但身體機能在下降，發病率在上升，能投保的產品也越來越有限。

保障配置思路：建議直接配備防癌險和意外險，如果身體異常較多，可以考慮購買防癌醫療險代替醫療險。

希望無論處在哪一年齡段的你，都能找到正確的投保思路，確定適合自己的保險方案。