嘀嗒嘀嗒，歲月帶走的不僅是我們美麗的容顏，還有我們內核的健康體魄。最近碰到的非標體越來越多了，被除外責任已經不是個例，今天就講講“除外”這個問題吧。

投保被拒絕，被說不符合要求，特別是被告知除外承保，這些問題可是把投保人搞得一臉懵。

我們先來講解核保時，對被保險人的人群劃分：

核保是對被保險人人群評估的分類，一般分為：優選體、標準體、次標準體、拒保體。 

優選體：一般比較難達到，如果被評為優選體，有些產品有費率上的優惠，同樣的保障責任費用更低。

標準體，保障責任全面，費率為標準費率。一般20多歲的正常身體都可以達到。但30多歲的，想要標準體是越來越難了。一二線城市生活的人大部分都有一些小問題，比如乳腺結節、甲狀腺結節、尿酸高、尿潛血2+等等。

次標準體：保險公司認為此人群的風險高于一般人群，需要附加條件承保。最常見的就是“除外”和“加費”

拒保體：保險公司認為風險太高，會拒絕承保。所謂了延期，就是一種變相拒保，只不過沒說死。給了再次核保的機會。

01、什么是除外？

“除外” ，用一句話說，就是保險公司把合同里本來保障的范圍除掉了一部分。

也就是說同樣一份保險產品，A核保為“標準體”， B核保為“除外XXX及其并發癥”，對B來講就少了XXX的保障責任。未來如果A,B不幸都得了XXX, 那么保險公司會賠A，但不會賠B。

為什么要除外？ 

一句話，保險公司為了降低風險， 既不想失去客戶，又不想增加風險，所以做了局部處理。

02、什么情況會被除外

（1）“除外”的是確診的疾病及并發癥，而不是某些“癥狀”

舉例1：

女，30歲，投保醫療險，告知近2年有腹脹、食欲減退，無惡心嘔吐。半年前開過一些健胃藥，無其他治療記錄。

假如，健康問卷有問到，如實告知，會被除外嗎？

答案是：不會！因為腹脹是癥狀并不是確診的疾病。因此不會除外腹脹及相關并發癥。

（2）輕微的血壓高、糖尿病等系統性疾病會被除外嗎？

舉例：

男，45歲， BMI 31，肥胖，血壓 130/85, 血脂高，血糖高，但都是臨界值邊緣。

會“被除外”肥胖、高血壓、糖尿病及相關并發癥嗎？

答案是，不會，一般會加費。情況嚴重的會拒保。

為什么？

因肥胖、血壓高、血糖高是系統性疾病，并發癥很難界定是肥胖引起的，還是是血壓高引起的，還是說肥胖、血壓高、血糖高都有影響。如果做“除外”處理，必然引起很多理賠糾紛 。保險公司要么拒保要么加費。

（3）雙側器官，一側異常，可以單獨除外一側嗎？

舉例：

男，50歲，體檢左肺肺葉上結節，投保重疾險。

可以只除外，左側肺相關疾病及其并發癥嗎？

答案：不能！除外都是雙側器官，不會只除外單側。

如果投保時遇到【除外承保】要怎么做？

值得一提的是，核保并沒有統一的明確的標準，同一種情況不同的保險公司可能給出不同的核保結論。即便是同一家保險公司，不同的核保員也可能給出不同的核保結論。

那作為消費者我們該怎么做呢？

因為一些疾病導致除外承保、加費承保，我們作為投保人還應該繼續投保嗎？

加費承保

雖然保費會比標準體投保時要高一些，但至少還可以通過投保的保險產品從經濟層面來轉移我們自身及家庭的風險：醫療費用可以獲得報銷；收入損失可以獲得彌補；意外傷殘可以獲得賠付；即使身故，也可以讓家人不用為錢過分擔心。除外承保

我們無法預判發生在我們身上的疾病或者風險，即使除外了某個部分或者某個器官，至少我們身體的其他部分或者其他疾病仍然可以獲得保障。

智能核保

其次，很多產品提供智能核保，也就是可以告知相關情況，馬上知道核保結果，并且不會留下核保記錄。

小安在這里推薦【平安e生保2020】

甲狀腺結節，e生保2020滿足一定條件是可以正常承保的。

乳腺結節，大多數醫療險的最好結果是除外承保，但我們的e生保2020有機會正常承保。

基本所有重疾險都拒保的肺結節，e生保2020有機會除外承保。

很多人身健康類保險產品對精神疾病患者都是拒保的，因為精神疾病的患者需要長期服藥，而精神疾病藥物通常對內分泌、器官功能等物理機能有較大副作用。

但e生保2020，有些情況下滿足一定條件，精神疾病患者可除外承保。

小安建議大家最好趁身體健康的時候買保險，早承保早獲得保障。一份核保相對比較寬松的e生保2020百萬醫療，是自己和家人應有的保護！

平安e生保2020擁有最高400萬元保險金，保障范圍內，不限疾病種類，因大病、小病、意外產生的住院前后30天門急診費用、住院醫療費用、特殊門診費用自費超過1萬元部分100%報銷，一年僅需200元起。

附加責任可針對部分重疾享受國內尖端治療技術或海外優質醫療。

投保時機的選擇

【結束治療后投保】如果正處于疾病的治療期間，也就說明目前的身體狀況并不是很好，能正常承保的概率也比較低，建議等治療結束后身體指標恢復正常再進行投保。

【調理好狀態恢復正常后投保】當我們經過一段時間的治療調整后，身體已經恢復正常，大概率是不會影響投保的。

比如因為長時間熬夜、缺乏運動導致的血壓、血脂、血糖等指標上升，通過一段時間的調整得到了有效的改善，那么是可以正常投保的。

【體檢前投保】我們每一次去做體檢，或者是在醫院檢查某些項目時，都會有記錄。一些不好的記錄是會影響投保結果的。

如果體檢后查出身體真的有問題，那么有很大幾率是無法正常承保的。

最后，生活不易，別老跟自己較勁兒，保重身體比買保險重要。祝各位安康~