我們長(zhǎng)大了，父母卻老了。

看著日漸蒼老的父母，作為子女的我們，最擔(dān)心的無(wú)非是父母的健康了。很多人都想到買(mǎi)保險(xiǎn)，希望在大病不幸降臨的時(shí)候，有條件給父母提供最好的治療手段。

孝心無(wú)價(jià)，保險(xiǎn)有價(jià)。千萬(wàn)不能因?yàn)樾⑿姆簽E而盲目買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)買(mǎi)不對(duì)，不但多花冤枉錢(qián)，保障還不到位，在需要它時(shí)起不到應(yīng)有的效果。

合理的商業(yè)保險(xiǎn)組合父母一人不到1,500元/年，怎么會(huì)是無(wú)底洞呢？

如果是無(wú)底洞，那一定是給父母買(mǎi)錯(cuò)了保險(xiǎn)，或者被無(wú)良保險(xiǎn)銷(xiāo)售坑了！

給父母買(mǎi)保險(xiǎn)，非常簡(jiǎn)單。

為正好懂點(diǎn)保險(xiǎn)的小安，今天談?wù)勎沂歉改副貍涞娜N保險(xiǎn)

作三種必備的保險(xiǎn)產(chǎn)品

父母必備的保險(xiǎn)只有三種：醫(yī)保、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

1、醫(yī)保

醫(yī)保是最基本保障，而且沒(méi)有醫(yī)保的情況下商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)非常貴，一定要優(yōu)先配置。

職工醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)、新農(nóng)合，都是醫(yī)保。

醫(yī)保是國(guó)家的基本福利，具備商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)：可帶病投保、保證續(xù)保。而且在沒(méi)有醫(yī)保的情況下購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)非常貴。

父母沒(méi)有醫(yī)保的，一定要給他們先買(mǎi)上。

2、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)作為醫(yī)保的補(bǔ)充，補(bǔ)償社保之外的醫(yī)療費(fèi)用，尤其是大病費(fèi)用。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或者是百萬(wàn)防癌醫(yī)療險(xiǎn)，不過(guò)1,000元左右一年，報(bào)銷(xiāo)的額度可達(dá)上百萬(wàn)，還能突破醫(yī)療用藥目錄的限制。再也不用擔(dān)心父母大病就醫(yī)了。

醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)范圍是有限的，有報(bào)銷(xiāo)上限（例如北京的醫(yī)保，大病報(bào)銷(xiāo)上限是30萬(wàn)），還有不在醫(yī)保目錄內(nèi)的藥品無(wú)法報(bào)銷(xiāo)等諸多限制。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，可以突破上述限制。例如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷(xiāo)上限可達(dá)上百萬(wàn)，且醫(yī)保目錄外的自費(fèi)藥也可以報(bào)銷(xiāo)。萬(wàn)一大病降臨，再也不用擔(dān)心沒(méi)錢(qián)給父母看病了。

這里推薦兩類(lèi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，可以根據(jù)父母情況對(duì)號(hào)入座：

1）父母60歲以下，身體健康無(wú)異常

推薦百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，我們以平安的平安e生保產(chǎn)品舉例：

電腦端請(qǐng)?jiān)L問(wèn)此鏈接：平安e生保

手機(jī)端端請(qǐng)?jiān)L問(wèn)此鏈接：平安e生保

保額：癌癥報(bào)銷(xiāo)上限200萬(wàn)，一般疾病報(bào)銷(xiāo)上限200萬(wàn)

報(bào)銷(xiāo)范圍：不限社保目錄，不限治療手段，新特藥都能報(bào)銷(xiāo)

續(xù)保條件好：患病后還能繼續(xù)買(mǎi)，醫(yī)療費(fèi)用還能繼續(xù)報(bào)銷(xiāo)，還是保證續(xù)保版

60歲的年齡，首年保費(fèi)不到1,500元。

2）父母60歲以上，或身體健康異常

當(dāng)年齡超過(guò)60歲，或者因健康問(wèn)題無(wú)法購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，推薦防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

防癌醫(yī)療險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最大的區(qū)別，在于其保險(xiǎn)責(zé)任只保障癌癥這一種疾病的相關(guān)治療費(fèi)用，而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是不限制疾病的。雖然保障范圍少了，但是：

投保年齡寬松。首次投保年齡放寬到70歲，個(gè)別產(chǎn)品甚至到80歲。

健康告知寬松。三高、糖尿病、冠心病等常見(jiàn)的慢性病也能投保，非常適合老年人。

癌癥高發(fā)。大病中癌癥的占比超過(guò)60%，防癌醫(yī)療險(xiǎn)也算覆蓋了大部分風(fēng)險(xiǎn)

以平安抗癌衛(wèi)士2020舉例：

電腦端訪問(wèn)此鏈接：平安抗癌衛(wèi)士2020

保額：癌癥確診+治療階段醫(yī)療費(fèi)用，最高200萬(wàn)

報(bào)銷(xiāo)范圍：不限社保目錄，不限治療手段，癌癥新特藥都能報(bào)銷(xiāo)

續(xù)保條件好：得了癌癥還能繼續(xù)買(mǎi)，醫(yī)療費(fèi)用還能繼續(xù)報(bào)銷(xiāo)

總結(jié)一下，防癌醫(yī)療險(xiǎn)是退而求其次的選擇。

3、意外險(xiǎn)

除疾病外，父母可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)還有意外傷害。

意外傷害保險(xiǎn)的保障責(zé)任一般有意外身故/傷殘賠付和意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)兩部分。挑選老年人意外險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療的責(zé)任，報(bào)銷(xiāo)額度以及是否限制醫(yī)保范圍。

意外醫(yī)療包括門(mén)診和住院的報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用，小到摔傷、燙傷、割傷，大到骨折、腦震蕩的治療費(fèi)用都能報(bào)銷(xiāo)。

以平安的“中老年綜合醫(yī)療保險(xiǎn)”/為例：

電腦端訪問(wèn)→中老年綜合醫(yī)療保險(xiǎn)

基本款141元一年：

意外身故/傷殘：基礎(chǔ)保額5萬(wàn)，附帶各種交通意外額外賠付

意外醫(yī)療：5,000元報(bào)銷(xiāo)額度，不限醫(yī)保用藥

意外疾病住院：0.2萬(wàn)

猝死：5萬(wàn)

意外住院津貼：50元/天

綜上的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，父母的保費(fèi)不過(guò)約1,500元/人，兩人合計(jì)約3,000元/年。

3,000元的事兒，能叫無(wú)底洞嗎？